金融科技是否会颠覆传统有抵押贷款模式?

作者:   来源: 中国基金网    阅读:

  随着贷款行业的不断发展,贷款的方式越来越多,有抵押贷款也越来越受青睐。比如房屋抵押贷款、车辆抵押贷款、信用贷款、公积金贷款、保单贷款等。

  与无抵押贷款相比,有抵押贷款具有额度高、利率低、适用范围广的优势,尤其是房屋抵押贷款,其贷款额度最高可达房产评估价值的70%,可满足个人和企业的各种消费或经营需求。

  面临大额资金缺口的时候,大部分人会首选房屋抵押贷款。“然而,长期以来,房屋抵押贷款受限于人工审批及门店资源等因素,普遍存在申请麻烦、审批及评估过程冗长、重复抵押等客户体验痛点。”相关业内人士表示。

  一般来说,申请房屋抵押贷款多是满足大额消费需求,如购买汽车、装修、生意周转等。然而,尽管有抵押贷款具有贷款期限长、适用范围广的特点,在实际申办中却因为复杂的申办流程让不少人望而却步。

  据了解,传统房屋抵押贷款一般采取申请、审批、面签、抵押、动用的常规流程。以在银行机构办理的房屋抵押贷款为例,在申请办理时,一般都要求客户出具房产证、收入证明、营业执照、征信报告、近半年银行流水等十几份资料,光把这些材料上交齐全就要大费周折。

  此外,由于传统金融机构采取人工审批的方式,审核时间难以控制,再加上对抵押品的评估须考察、评定多项指标,在审批阶段等个3~5天也是家常便饭。至于面签流程,虽然看起来这是临门一脚,但却可能需要三番五次地去银行确认抵押细则,等到抵押100%完成银行方可确认放款。

  目前,在银行机构办理房屋抵押贷款的放款时间需要10-20天左右,即便是手续相对比较简单的小贷机构也需要8-14天左右。在这个过程中,客户时间被浪费,能否放款还没保障,客户体验难言好。

  目前,市场上以房屋抵押借款为主的有抵押借款业务正处于高速增长时期,无论是传统银行还是小贷机构,均将其作为主要借款类型。可喜的是,事实上,不少新兴金融机构也在不断创新产品,构建完整产品闭环,试图重新定义国内有抵押借款的新标准。

  尤其是2016年以来,金融科技和人工智能的快速发展颠覆了以往房屋抵押贷款的模式,通过线上自动征审平台加速审批流程节省客户时间、提高放款效率,让有抵押贷款也可以摆脱时空限制,实现随时随地申请和购买。

  据安永2017年金融科技采纳率指数显示,目前中国金融科技的应用率达到69%,远超美国的33%,高居世界首位。从投资角度来看,2016年全球金融科技投资总额为232亿美元,其中,中国区域的投资达到102亿美元,占亚太地区的九成,占全球总投资额的四成。今年上半年,全球金融科技投资总额530.2亿元,其中,中国金融科技公司获得217亿元,占全球总额的41%,几乎是美国的两倍(116亿元)。

  但无论如何,金融科技其实本质上还是金融,但核心则在于科技两个字,所以金融科技未来的发展核心和爆发风口必定是依靠人工智能、大数据、云计算以及区块链等先进科技手段实现金融的智能化、智慧化以及数字化、普惠化。

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